Vermögenswirksame Leistungen renditestark anlegen

VWL können selbstverständlich auch als Eigenbeiträge für Ihre Riester Rente genutzt werden, vorausgesetzt der Vertrag lässt dieses zu. Klassicherweise werden vermögenswirksame Leistungen aber in VL Bausparverträge oder in einen VL Fondssparplan investiert. Diese beiden Sparformen werden durch die Arbeitnehmersparzulage attraktiv gefördert.

Aber Vorsicht, für die Förderung durch die Arbeitnehmersparzulage gelten Einkommensgrenzen. So darf das zu versteuernde jährliche Einkommen für Bausparer 18.900 Euro und für für Fondssparer 20.000 Euro nicht überschreiten.

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Attraktive Alternativen für VWL

Zudem waren Bausparverträge in der Vergangenheit vor allem durch die weitergehende Förderung in Form der Wohnungsbauprämie interessant. Diese wird allerdings nur noch dann gewährt, wenn das Bausparguthaben auch tatsächlich für wohnbauliche Zwecke verwendet wird. Auch die steuerliche Privilegierung fällt weg, Bausparzinsen unterliegen seit 2009 der Abgeltungssteuer.

Zum einen sinkt - wie bereits dargestellt - die Attraktivität der herkömmlichen VL Sparpläne. Zum anderen ist die Förderung durch Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie an Einkommensgrenzen gekoppelt. Spätestens wenn diese überschritten sind, sollten Sie sich nach einer Alternative umsehen.

Diese attraktiven Alternativen gibt es in Form der Riester Rente und als betriebliche Altersvorsorge. Bei letzterer bleiben eigene Beiträge und die Zahlung vom Chef steuer- und sozialabgabenfrei (Gehaltsumwandlung). Zudem können jährlich bis zu 4 % der Beitragsbemessungsgrenze (für 2010 = 2.640 Euro) steuerlich gefördert einbezahlt werden.

Vermögenswirksame Leistungen können grundsätzlich in folgende Formen der bAV fließen:

Direktzusage
Direktversicherung
Unterstützungskasse
Pensionskasse
Pensionsfonds

Vermögenswirksame Leistungen und Riester-Rente

Selbstverständlich können Sie VWL auch ohne betriebliche Altersvorsorge als Riester Beiträge nutzen, vorausgesetzt Ihr Vertrag lässt dieses zu. Im Zweifelsfall empfiehlt sich ohnehin eher ein zweiter Riester Vertrag, bspw. die DWS Riester Rente Premium. Bei dieser sind sowohl AVWL als auch VWL möglich.

VWL und Riester - So funktioniert es:

Vermögenswirksame Leistungen stocken den Eigenbeitrag auf
Sie erhalten die Förderung durch die Altersvorsorgezulage anteilig
Oder Sie können die Beiträge steuerlich geltend machen

Die eingezahlten VWL erhöhen also direkt Ihren Eigenbeitrag zur Riester Rente und somit Ihren Zulagenanspruch (bzw. Abzug über Sonderausgaben).

Vorteile der VWL Riester im Überblick

Beiträge werden vom Arbeitgeber bezuschusst
hohe staatliche Förderung durch Grundzulage und evtl. Kinderzulage
Oder steuerliche Vorteile durch den Sonderausgabenabzug
Attraktive lebenslange Rentenleistung