Staatlich geförderte Altersvorsorge: Wer profitiert?
Man bekommt im Leben nur sehr selten etwas geschenkt, leider ist dieses bei der Altersvorsorge nicht anders. Der Begriff staatlich geförderte Altersvorsorge führt leicht dazu, dass der Sparer sich einer nicht realen Illusion hingibt.
Auch bei der Riester-Rente wird Ihnen nichts geschenkt. Der steuerlichen Begünstigung oder Förderung durch die Altersvorsorgezulage, steht die volle Besteuerung der Riester-Rente im Rentenalter entgegen. Weder die Altersvorsorgezulage noch steuerliche Vorteile sind ein Geschenk vom Staat.
Genaugenommen sind diese Anreize, welche als Hauptargument der Produktwerbung dienen, nur ausgleichende Gerechtigkeit, da ansonsten eine doppelte Besteuerung statt fände. Zum einen würden Sie sonst Ihr Einkommen versteuern, zum anderen die Leistungen aus der Riester-Rente in der Auszahlungsphase.
Dennoch kann sich aus der Förderung der Riester-Rente ein Vorteil für Sie ergeben. Liegt ihr Steuersatz in der Einzahlungsphase höher als im Alter und können Sie von einer hohen Förderquote profitieren, so gewinnen Sie letztendlich dank Zinseszinseffekt. Genaugenommen können Sie die staatliche Förderung der Riester-Rente als einen zinslosen Kredit des Staates betrachten, den dieser von Ihnen durch Besteuerung der Riester-Rente in der Auszahlungsphase zurückfordert.
Daher ist es so wichtig, dass Sie auch bei der Riester-Rente darauf achten, ein renditestarkes Produkt mit geringen Kosten zu wählen. Nur dann wird aus der Förderung ein Zugewinn und kein Nullsummenspiel.
Aus der Förderungsstruktur der Riester-Rente ergibt sich auch die Antwort auf die Frage, wer vom Riestern am meisten profitiert. Die Riester-Rente ist umso lukrativer, je höher entweder die Förderung durch die Altersvorsorgezulage und die Kinderzulage ausfällt oder je schwerer der Vorteil durch steuerliche Ersparnisse wiegt.
Die Riester-Rente ist also insbesondere für Familien mit mehreren Kindern und für Alleinstehende mit hoher Steuerlast interessant. Um Ihre individuelle staatliche Förderung zu berechnen, könnnen Sie einen der zahlreichen Riester Rechner benutzen. |