Bundesfinanzministerium senkt Höchstrechnungszins auf 1,75 %

Das Bundesfinanzministerium senkt wie erwartet den Höchstrechnungszins für die Lebensversicherer zum 1.1.2012 auf nur noch 1,75 % ab. Der Höchstrechnungszins ist im Volksmund fälschlicherweise als Garantiezins bekannt.

Kapitalversicherungen werden gegenüber den Vebrauchern häufig mit dem fälschlicherweise so genannten Garantiezins beworben. Also dem Zinssatz, den Sie bei Abschluss einer Kapitalversicherung auf Ihre Beiträge abzüglich der Kosten garantiert bekommen.

Dieser Garantiezins lag bisher bei 2,25 %, sinkt zum 2012 auf 1,75 % und heißt eigentlich Höchstrechnungszins. Basis für die Ermittlung dieses Zinssatzes ist die durchschnittliche Rendite 10jähriger Staatsanleihen. Der Höchstrechnungszins ist nur eine nach oben gedeckelte Empfehlung an die Versicherer. Aus dem Wettbewerb heraus resultierend garantieren aber praktisch alle Lebensversicherer den Höchstrechnungszins für die Verträge ihrer Kunden.

Betroffen von der Änderung beim Höchstrechnungszins sind alle Kapitalversicherungen

• Kapitallebensversicherung
• Private Rentenversicherung
• Fondsgebundene private Rentenversicherung (falls mit Garantie)
• Riester Rentenversicherung

Bloß nicht übereilt Kapitalversicherungen abschließen

Sie sollten aber keinesfalls auf Grund dieser Änderung in Aktionismus verfallen und auf Druck noch schnell eine Kapitalversicherung abschließen, um noch schnell in den zweifelhaften Genuß der alten Regelung zu gelangen (egal ob Riester, Lebensversicherung oder Rentenversicherung). Der Höchstrechnungszins selbst hat für die Rendite bestehender Verträge bestenfalls eine untergeordnete Bedeutung, ist mehr ein Verkaufsargument.

In der Praxis lagen die Renditen der Lebensversicherer immer über dem Höchstrechnungszins. Das liegt allein schon daran, dass praktisch kein Versicherer ausschließlich in 10jährige Staatsanleihen investiert. Bei der Anlage der Versicherungsgelder werden diverse festverzinsliche Wertpapiere erworben, die zum Teil höhere Risiken, vor allem aber auch höhere Renditenchancen aufweisen.

Wichtigere Kennzahlen beim Abschluss einer Kapitalversicherung

Sollte es tatsächlich einen echten Grund geben, warum Sie eine kostenintensive Kapitalversicherung abschließen möchten, sind andere Kennzahlen viel wichtiger. Achten Sie insbesondere auf die detaillierten, produktbezogenen Kosten. Kosten einer Geldanlage sind der größte Renditekiller und übersteigen die 0,5 % Veränderung beim Garantiezins mit Leichtigkeit.

Auch die Ertragskraft des Versicheres und die bisher erzielten Überschüsse sollten in die Beurteilung des Produkts einfließen. Quellen dafür sind diverse Statistiken, zum Beispiel der Map Report. Nimmt ein Versicherer daran nicht Teil, gibt es meistens einen (für den Verbraucher ungünstigen) Grund dafür.

Es gibt fast immer bessere Alternativen

Man kann nur noch einmal betonen: Lassen Sie sich nicht übereilt und unüberlegt durch Werbung oder einen Berater zu einem übereilten Abschluss einer Rentenversicherung oder Lebensversicherung drängen.

Die aus solchen Verträgen resultierenden Kosten bei vorzeitiger Kündigung können unangenehm hoch ausfallen. Insbesondere vor dem Hintergrund die steuerlichen Privilegien für die Versicherungswirtschaft zu kippen, sollte mit dem Abschluss solcher Produkte ohnehin gewartet werden.

In Bezug auf die Riester Rente sind Riester Fondssparplan, Riester Banksparplan und Riester Bausparvertrag je nach Bedarf im Regelfall ohnehin die bessere und günstigere Alternative zur Versicherungslösung.

Info - Entwicklung Garantiezinssatz seit 1942

Nachfolgend eine kleine Übersicht zur Entwicklung beim Garantiezins seit 1942.