Geförderte Altersvorsorge vs. flexibler Vermögensaufbau

Speziell die Medien und natürlich im Besonderen auch unsere Politiker reden vom Sparen und von der Altersvorsorge. Was ist eigentlich so speziell an Altersvorsorge und wo ist der Unterschied zur Geldanlage oder zum allgemeinen Vermögensaufbau? Gibt es überhaupt einen Unterschied?

Zum kontinuierlichen Vermögensaufbau und zur Altersvorsorge stehen Anlegern heute eine Reihe von Produkten zur Auswahl, beispielsweise Banksparpläne, Fondssparpläne, private Rentenversicherungen oder Kapitallebensversicherungen.

Seit 2002 wird speziell die private Altersvorsorge vom Staat in Form der so genannten Riester-Rente bzw. Rürup-Rente gefördert.

Geldanlage und Vermögensaufbau mit zum Beispiel Tagesgeld, Fonds oder Aktien wurde hingegen mit der Einführung der Abgeltungssteuer 2009 vom Staat steuerlich benachteiligt.

Doch allein steuerliche Gesichtspunkte zu betrachten ist in den wenigsten Fällen sinnvoll.

Solide Altersvorsorge, durchdachte Geldanlage und gezielter Vermögensaufbau haben ähnliche Kriterien

Wer Geld anlegt, muss sich in der Regel zwischen 3 konkurrienden Kriterien entscheiden. Diese sind die Sicherheit, die Rendite und die Liquidität (bzw. Flexibilität). Je nach Risikoneigung des Sparers kommen somit für Jedermann andere Produkte sowohl für Altersvorsorge als auch für den generellen Vermögensaufbau in Frage.

Einen wirklich wesentlichen Unterschied zwischen Altersvorsorge und Vermögensaufbau gibt es gar nicht. Klassischerweise spart der statistische Durchschnittsdeutsche während seines Erwerbslebens einen Teil des Einkommens. Laut Statistik wird dann Mitte bis Ende 40 der Höhepunkt des Vermögensaufbaus erreicht und der Abbau des Vermögens beginnt. Wie dieses Vermögen angespart wurde, ist dabei erst mal eher nebensächlich.

Der Unterschied zwischen Vermögensaufbau und Altersvorsorge bestehht wenn überhaupt also darin, dass bei der Altersvorsorge speziell der Lebensstandard im Alter gehalten werden soll. Beim Vermögensaufbau ist dieses Ziel nicht ganz so klar definiert, es kommen beispielsweise auch bestimmte Ziele wie ausgedehnte Reisen als Grund für Sparmaßnahmen in Betracht.

Geförderte Altersvorsorge schränkt Flexibilität ein

Mit der geförderten Altersvorsorge - Riester Rente und Rürup Rente - wurde die Abgrenzung zwischen Altersvorsorge und allgemeinem Vermögensaufbau etwas schärfer. Neben allen Vorteilen der Riester Förderung bleibt festzuhalten, dass staatlich geförderte Altersvorsorge stets deutliche Einschränkungen in Bezug auf die Flexibilität mit sich bringt.

Wird das auf einem Riester Vertrag angesammelte Guthaben vorzeitig förderschädlich aufgelöst, müssen die bis dahin gewährten Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden. Die Wohn Riester Förderung ausgenommen, kann also erst ab dem 60. Lebensjahr auf das angesammelte Kapital - und auch dann normalerweise nur im Rahmen des Kapitalwahlrechts - zugegriffen werden.

Auch ungeförderte Altersvorsorge Produkte glänzen nicht durch Flexibilität

Auch wenn es durch die sehr bekannten Regelungen der Riester Rente vermehrt in das Bewusstsein der Sparer gerückt ist, Altersvorsorge Produkte waren oft auch vor Einführung von Rürup und Riester nicht unbedingt sehr flexibel.

So gibt es noch weitere Finanzprodukte, die völlig unabhängig von einer staatlichen Förderung sehr wenig Flexibilität bieten.

Dazu zählen beispielsweise die private Rentenversicherung und die Kapitallebensversicherung, egal ob in der klassischen Variante oder fondsgebunden. Eine vorzeitige Verfügung über das angesammelte Kapitals ist hier zwar möglich, jedoch teilweise nur unter Verlusten und Renditeeinbußen - allein schon durch z.Bsp. gezahlte Abschluss- und Verwaltungskosten.

Flexible Finanzprodukte als Alternative?

Gerade in der heutigen, schnelllebigen Welt wünschen sich die Sparer oftmals eine höhere Flexibilität. Grundsätzlich gilt jedoch, je höher das Maß an Flexibilität, desto geringer die zu erzielende Rendite. Das sieht man zum Beispiel an Tagesgeldkonten. Diese sind zwar sehr flexibel, bieten aber eine eher mäßige Rendite.

Eine interessante Lösung kommt erstaunlicherweise wiederum von den Versicherern. So vereint der flexible VorsorgePlan von CosmosDirekt die Vorteile von Tagesgeld (Flexibilität, keine Kosten), bietet aber für längefristiges Sparen eine höhere Rendite und kann als Altersvorsorge sogar in den Genuß steuerlicher Begünstigung kommen. Nebenbei bietet das Produkt auch noch eine Garantieverzinsung an. Diese liegt mit 1,75 % allerdings unter den Renditen guter Tagesgeldkonten, was Sie einem Tagesgeld Rechner wie dem hier entnehmen können.

Solche Produkte sind mit Sicherheit für den ein oder anderen Sparer eine interessante Alternative zur langfristigen Bindung an einen Altersvorsorgevertrag. Es bleibt aber festzuhalten, dass man mit den maximal rund 163 Euro im Monat für eine Riester Rente (schöpft man die volle Förderung aus) sehr oft noch Luft für weitere Geldanlagen hat.

Sollte man allerdings deutlich weniger Geld zur Verfügung haben, sollte man nicht alles auf die eine Karte Altersvorsorge setzen. Riester Förderung bekommen Sie auch dann anteilig, wenn Sie nicht den vollen Förderanspruch ausschöpfen. Und eine leicht verfügbare Rücklage - zum Beispiel per Tagesgeld - von ungefähr 3 bis 6 Monatsnettos lässt einen die ein oder andere ungewollte Schicksalswendung viel gelassener hinnehmen.