Riester Rente trotz Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeit ist ein sehr aktuelles Thema. Vor allem da sich die Gründe in den letzten Jahren stark gewandelt haben. Längst sind nicht mehr körperliche sondern seelische Verletzungen die Hauptursachen für eine Berufsunfähigkeit.

Um das eigentliche Risiko der Berufsunfähigkeit - Erwerbsunfähigkeit oder Dienstunfähigkeit abzusichern, gibt es verschiedene Versicherungsprodukte:

• Die Berufsunfähigkeitsversicherung
• Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung
• Die Unfallversicherung
• Die Dread Disease Versicherung

Am effizientesten deckt meist die BU Versicherung die individuellen Risiken ab. Eine gute und günstige Berufsunfähigkeitsversicherung ist jedoch auch am schwersten zu bekommen. Vorerkrankungen, Alter und Risiko Berufe lassen entweder die Beiträge in astronomische Höhen schnellen oder führen zur Ablehnung seitens der Versicherer. So zählt beispielsweise die Krankenschwester zu den gefährdetsten und somit teuersten Berufsbildern - im Sinne der BU Versicherung.

Ist das eigentliche Problem der Risikoabsicherung doch zufriedenstellend gelöst, bleibt die Problematik der Altersvorsorge. Könnten Sie im Falle einer Berufsunfähigkeitsversicherung Ihre privaten Altersvorsorgebeiträge bspw. zur Riester Rente selbst noch zahlen?

Eine altbewährte Lösung sind sogenannte Zusatzversicherungen. Ergänzend zum eigentlichen Versicherungsvertrag (bspw. Riester Rentenversicherung) werden zusätzliche Risiken (bspw. Tod oder Berufsunfähigkeit) abgesichert. Die Allianz bietet mit der Berufsunfähigkeitsrente zur Beitragssicherung (BSR) nun genau einen solchen Baustein für die hauseigenen Riester Rentenversicherungen an.

Riester Rente mit Zusatzversicherung, macht das Sinn?

Das eigentliche Problem bleibt die effiziente Absicherung des eigentlichen Risikos (Berufsunfähigkeit) durch eine günstige und zugleich leistungsfähige Versicherung. Private Altersvorsorge ist hingegen keine Versicherungsproblematik. Eine Riester Rentenversicherung ist auf Grund der Kosten weit weniger empfehlenswert als ein Riester Fondssparplan oder ein Riester Banksparplan. Eine Zusatzversicherung für die Versicherung die grundsätzlich keiner braucht ist dann regelrecht abstrus.

Die Riester Rentenversicherung eignet sich grundsätzlich nur für ältere Sparer (ca. 41-53), die auf keinen Fall auf eine garantiete Rentenleistung verzichten wollen. Alternativ noch für Frauen als Uni Sex Tarif Alternative zur privaten Rentenversicherung um das Langlebigkeitsrisiko abzusichern. Jungen Sparern ist in jedem Fall eher zu einem Riester Fondssparplan und Sparern kurz vorm Rentenalter zum Riester Banksparplan zu raten.

Eine Zusatzversicherung zur Riester Rente halten wir für grundsätzlich nicht empfehlenswert. Das Bedürfnis der Kunden alles mit einem Produkt abzusichern ist verständlich. Konzerne wie Axa und die Allianz versuchen auch seit Jahren immer wieder die "Eierlegende Wollmilchsau" auf den Markt zu bringen.

Es bleibt jedoch ein fader Beigeschmack. Kombiprodukte sind praktisch immer intransparenter, teurer und unflexibler als getrennte Versicherungslösungen. So muss bspw. die BSR der Allianz mindestens bis zum 60. Lebensjahr abgeschlossen sein. Eine selbstständige BU Versicherung bis zu diesem Alter würde wohl langsam aber sicher unbezahlbar werden.

Zudem leidet die Verständlichkeit eines ohnehin komplexen Produkts. So leistet die BSR der Allianz beispielsweise nur den Sockelbeitrag, wenn der Versicherungsnehmer auf Grund der Berufsunfähigkeit Sozialhilfeleistungen in Anspruch nimmt.

Vorsicht vor Produkt Ratings und Produkt Tests

Es ist nicht erst seit der Finanzkrise ein offenes Geheimnis, dass Ratingagenturen gewinnorientierte Unternehmen sind. Versicherer mit der Marktmacht wie Allianz (siehe BSR) und AXA (bspw. Twin Star) erzielen regelmässig positive Ratings für Ihre Produkte. In für den Verbraucher gemachten Tests wie beispielsweise von Stiftung Warentest (FINANZ Test) kommen die Produkte hingegen oft weit schlechter weg.

Zudem sollte Ihnen klar sein, dass sich Beurteilungen bei Testergebnissen auf bestimmte Teilbereiche beziehen können, in der Modellrechnung muss keinesfalls der beworbene zusätzliche Schutz enthalten gewesen sein.

Riester Rente Ratgeber empfiehlt: "Keep it simple" - und Hände weg von unnötig teuren und unflexiblen Zusatzversicherungen.