So funktionieren Riester Bausparvertrag Kombikredite

Eigentlich kennt fast jeder Bundesbürger die grundsätzliche Funktionsweise beim Bausparen. Man zahlt klassischerweise über mehrere Jahre einen monatlichen Sparbeitrag ein und erhält nach Ablauf einer mehrjährigen Ansparphase schließlich ein zinsgünstiges Bauspardarlehen.

Das ist aber nicht die einzig mögliche Variante um Bausparverträge für eine Baufinanzierung einzusetzen. Schließlich möchten viele Sparer ihre Traumimmobilie heute oder morgen finanzieren und nicht erst in 7 oder 8 Jahren. Für diesen Zweck gibt es die sogenannten Bausparkombikredite. Diese von den Bausparkassen angebotene Kombination aus Bausparvertrag und Bankdarlehen weist gegenüber den klassischen Bankdarlehen einige Unterschiede und Besonderheiten auf.

Kombination aus Bausparvertrag und Darlehen

Bauspar-Kombikredite sind eine Kombination aus einem Bausparvertrag und einem tilgungsfreien Darlehen. Sie schließen also zunächst einen Bausparvertrag mit einer Bausparsumme in Höhe der von Ihnen benötigten Kreditsumme ab ( zum Beispiel den Riester Bauspartarif Alte Leipziger Easy Finanz Riester ). Zeitgleich erhalten Sie beim Kombitarif dann ein tilgungsfreies Darlehen in gleicher Höhe.

Anstatt der herkömmlichen Tilgung, fließen Ihre Sparraten dann in den Bausparvertrag und die Zinstilgung des Vorausdarlehens. Ist die vereinbarte Quote von bspw. 40 % der Bausparsumme erreicht, wird das Darlehen durch den angesparten Teil des Bausparvertrags und ein Bauspardarlehen abgelöst. Sie zahlen dann also fortan nur noch die Tilgung des Bauspardarlehens.

Vorteile beim Bauspar-Kombikrediten mit Riester Förderung

Je nach Ihren finanziellen Möglichkeiten sind derzeit Laufzeiten zwischen 15 und 30 Jahren möglich. Je kürzer die Laufzeit, desto höher natürlich die monatliche Belastung. Bei einer bspw. 30 jährigen Laufzeit sichern Sie sich aber eben auch die derzeit sehr günstigen Zinsen über eben diesen Zeitraum.

Sie haben also eine vergleichsweise hervorragende Zinssicherheit, klassische Bankdarlehen mit derartig langer Zinsbindung sind in der Regel deutlich teurer in Hinblick auf den zu zahlenden Zinssatz. Diese Zinssicherheit führt aber zum eigentlich größten Vorteil der Bauspar-Kombikredite: So stehen Ihre monatlichen Raten schon bei Abschluss über die gesamte Laufzeit der Baufinanzierung fest. Das gibt Sicherheit und macht die Belastung eines Immobilienerwerbs sehr gut planbar.

Wurde der Bausparvertrag zugeteilt, sind in der Regel aber auch Sondertilgungen beim Bauspardarlehen jederzeit möglich. In der Ansparphase (vor Zuteilung) jedoch nicht bei allen Bausparkassen.

Fazit Riester Bauspar Kombikredite

Riester Bauspar Kombikredite sind die derzeit günstigste Form ein Eigenheim sofort zu finanzieren. An die günstigen Zinsen und deren langfristige Festschreibung kommt derzeit kein klassisches Bankdarlehen heran. Durch die Riester Förderung ist zudem eine schnellere Tilgung möglich, die zusätzlich erhebliche Zinskosten einspart.

Es gibt jedoch einen großen Nachteil: Die Bausparkassen finanzieren nur zwischen 72 % und 80 % ( Alte Leipziger easy Finanz Riester ) der Kaufsumme. Sie benötigen also bereits ein Eigenkapital von 28 bis 20 % der Bausparsumme. Zusätzlich fallen beim Kauf einer Immobilie noch Nebenkosten an. Hierzu zählen beispielsweise Grunderwerbssteuer, Kosten für Notar und Grundbucheintrag sowie eine eventuelle Provision für einen Makler. Auch diese Kosten müssten Sie selbst schultern.

Um von einem der Top Angebote als Riester Bausparkombikredit zu profitieren, müssen Sie also zwischen 25 und 40 % der gesamten Erwerbskosten für die Immobilie selbst schultern können. Wenn diese hohe Eigenkapitalquote nicht vorhanden ist, sollte besser zunächst auf einen klassischen Riester Bausparvertrag ausgewichen werden.

Alternativ kann natürlich auch ein Riester Darlehen abgeschlossen werden, bei dem zwischen 80 und 100 % der Kaufsumme (ohne Nebenkosten) als Darlehen gewährt werden. Eine solche Vollfinanzierung ist in der Regel jedoch einerseits deutlich teurer und andererseits nur für Sparer mit vergleichsweise hohem und sicherem Einkommen empfehlenswert.