Die besten Riester Bausparverträge im Test

Riester Bausparen - So funktioniert es

Das vom Bausparvertrag wohl bekannte Prinzip erst sparen, dann bauen gilt natürlich auch beim Riester Bausparen. Nur fließen eben Ihre Beiträge und die Riester Förderung nicht in eine Riester Rentenversicherung, einen Riester Banksparplan oder einen Riester Fondssparplan - sondern eben in einen Riester Bausparvertrag.

Sie erhalten die gleiche Förderung wie für jedes andere Riester Produkt auch. Zusätzlich ist die Förderung durch Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage im Rahmen der geltenden Einkommensgrenzen möglich.

Wenn Sie nach Ablauf der Ansparzeit bauen oder kaufen wollen, können Sie das angesparte Guthaben und zusätzlich ein Bauspardarlehen abrufen. Klassischerweise sparen Sie zunächst 50 % der Bausparsumme an und erhalten dann noch einmal ein Darlehen in gleicher Höhe. Attraktiver für zukünftige Häuslebauer ist jedoch eine 1/3tel Lösung. Bei dieser müssen Sie nur ein Drittel der Bausparsumme selbst ansparen.

Die Tilgung vom Bauspardarlehen wird ebenfalls gefördert, die Raten gelten praktisch als Riesterbeiträge. Der Förderung steht die nachgelagerte Besteuerung gegenüber. Die Abwicklung erfolgt über ein fiktives Wohnförderkonto, welches während der Ansparphase mit 2 % verzinst wird. Das fiktive Guthaben auf dem Wohnförderkonto bildet dann die Berechnungsgrundlage für die nachgelagerte Besteuerung in der Rentenphase.

Mit Rentenbeginn können Sie entscheiden, ob Sie die vom Finanzamt auf 25 Jahre hoch gerechnete Steuerschuld sofort und auf einen Schlag begleichen möchten. Zahlen Sie die Steuerschuld auf einen Schlag, erhalten Sie einen Rabatt von 30 Prozent.

Vorteile beim Riester Bausparvertrag

Riester Bausparen bietet gegenüber anderen Finanzierungsmodelle und natürlich auch gegenüber herkömmlichem Bausparen einige interessante Vorteile. Dazu zählen unter anderem:

• Grundzulagen (154 €) und Kinderzulagen (185 €) jährlich oder
• Steuerliche Förderung durch Sonderausgabenabzug bis 2.100 € p.a.
• Riester Förderung sowohl in Ansparphase als auch während der Tilgungsphase
• Ideal auch für Verheiratete mit nur einem Riester Berechtigten
• Wohnungsbauprämie möglich, Arbeitnehmersparzulage möglich

Nachteile beim Riester Bausparvertrag

Die Kostenstrukturen beim Riester Bausparvertrag sind für den Laien tendentiell intransparent. Sie dürfen sich hier nicht von niedrigen Zinssätzen täuschen lassen. In jedem Fall sollten Sie sich umfassend über alle entstehenden Kosten informieren, bevor Sie abschließen. Die angebotenen Zinssätze von Alte Leipziger, Wüstenrot und Huk sind nicht die optisch Niedrigsten unter den Angeboten.

Riester Bausparverträge beinhalten eine Vielzahl von Kennzahlen, die es zu beachten gilt. Zu nennen wären: Guthabenszinsen, Darlehenszinsen, Abschlussgebühren, Kontogebühren, Mindestguthaben, Tilgungsbeiträge, Zuteilungsvoraussetzungen

Fazit - Bausparen mit Riester Förderung

Riester Bausparen ist für alle Riester Förderberechtigten die den Kauf oder Bau von Wohneigentum auf mittelfristiger Sicht planen eine attraktive Gelegenheit.

Die Förderhöhe und somit die Attraktivität beim Riester Bausparen hängt vom Einkommen, dem Familienstand und nicht zuletzt vom Alter ab. Für kinderreiche Familien mit solidem Einkommen dürfte der Riester Bausparvertrag ein hoch interessanter Finanzierungsbaustein sein.

Bei der Auswahl des richtigen Tarifs geben die offerierten Zinsen einen denkbar schlechten Anhaltspunkt dafür, wie teuer das Produkt wirklich ist. Besser ist es, die bereits oben genannten Kennzahlen und Bedingungen mit heranzuziehen.

Für Bausparer ist die Entscheidung für Wohneigentum zwar häufig sehr wahrscheinlich, aber nicht immer gewiss. Es ist daher auch durchaus sinnvoll zu überlegen, wie hoch die Einbußen bei Nichtnutzung des Darlehens gegenüber einem herkömmlichen Riester Banksparplan ausfallen. Hier punkten insbesondere die bereits genannte Alte Leipziger und auch Schwäbisch Hall.

Als Faustregel für die generelle Riesterproblematik dürfte gelten: Nur wer auch ohne Bausparvertrag eine Riester Rente abschließen würde, sollte sich auf einen Riester Bausparvertrag einlassen. Der finanzielle Vorteil durch die Riester Förderung geht immer einher mit Einbußen an Flexibilität. siehe Wohn-Riester im Überblick