Welcher Riester Banksparplan für wen?

Riester Banksparpkäne eignen sich insbesondere für Sparer, denen ein sicherer und stetiger Wertzuwachs bei zugleich maximaler Flexibilität besonders wichtig ist. Ideal ist ein Riester Banksparplan auch für ältere Sparer über 50, die wenige Jahre vorm Rentenbeginn noch eine Riester Rente abschließen möchten.

Doch auch jüngere Sparer schätzen die Transparenz, das geringe Risiko, die gute Planbarkeit und die hohe Flexibilität beim Riester Banksparen. Allerdings ist nicht uneingeschränkt jedes Produkt zu empfehlen und schon gar nicht jedes Produkt für jeden Sparer. So ermittelte das Fachmagazin Finanztest erst im jüngsten Spezialheft zur Riester Rente (November 2010) einen Unterschied von 10.000 Euro und mehr bei 25 Jahren Sparzeit - eben zwischen einem guten und einem schlechten Produkt.

Junge Sparer sollten Angebote mit Zinstreppen und Bonuszinsen bevorzugen

Gerade junge Sparer haben einen großen Vorteil, es ist die Zeit. Je mehr Zeit bis zum Rentenbeginn bleibt, desto vielfältiger sind die Möglichkeiten und desto geringer der Aufwand der für die private Altersvorsorge betrieben werden muss. Aus unserer Sicht sind für Sparer mit mehr als 30 Jahren bis zum Rentenbeginn vor allem Riester Fondssparpläne interessant. Wer jung ist, hat eben die Zeit, auch eventuelle Turbulenzen an den Finanzmärkten auszusitzen und somit hervorragende Renditen zu erzielen.

Bei unter 30 bis ca. 10 oder 15 Jahre vor Rentenbeginn ist häufig eine günstige klassische Riester Rentenversicherung empfehlenswert.

Soll es dennoch ein Riester Banksparplan sein, sollten Junge Sparer auch hier auf die Zeit setzen. So gibt es Angebote mit Zinstreppen und Bonuszinsen für längere Laufzeiten. Bei diesen Varianten steigen die Zinsen in mehreren Stufen über die Jahre an. Zudem gibt es am Ende der Laufzeit oft auch einen einmaligen Schlussbonus. Um die Riester Banksparpläne mit Bonuszinsen und Zinstreppen zu nutzen muss die Sparzeit in der Regel wenigstens 15 oder sogar 25 Jahre betragen.

Der Nachteil dieser Variante (den wir Ihnen nicht vorenthalten wollen) ist die eingeschränkte Flexibilität. Zwar erhält der Sparer zunächst bessere Zinsen, wer aber wird leichtfertig die über die Zeit ersparten Boni durch einen Anbieterwechsel aufgeben wollen?

Mit einem an die Umlaufrendite gekoppelten Riester Banksparplan bewahren Sie sich genau diese Flexibilität. Das macht diese Variante zum einen für junge Sparer im Hinblick auf eine spätere Nutzung für Wohn Riester und für ältere Sparer allgemein interessant.

Ältere Sparer setzen besser auf Produkte mit Bindung an die Umlaufrendite

Reicht die Zeit bis zur Rente nicht mehr zur Sicherung eines Zinsbonus oder für Zinstreppen, ist ein an die Umlaufrendite gekoppelter Riester Banksparplan, wie die VR Rente Plus der Skatbank vorzuziehen. Das heißt, die Verzinsung erfolgt mit einem Abschlag gegenüber dem Durchschnittszins 10 jähriger Bundeswertpapiere.

Interessante Angebote sind hier beispielsweise die VR Rente Plus der Deutschen Skatbank und der Volksbank Gronau-Ahaus. Zwar sind die Zinsen derzeit eher niedrig, betragen je nach Angebot kaum mehr als 2,4 % - es sind aber eben Zinsen, die das derzeitige Zinsniveau widerspiegeln. Steigt das Zinsniveau an, steigen auch die an die Umlaufrendite gekoppelten Zinsen der Riester Banksparpläne an.

Großer Vorteil dieser Varianten: Auch bei vorzeitigem Ausstieg und bei kurzen Laufzeiten entsteht kein Nachteil und Sie bekommen tatsächlich den vereinbarten Zins, ohne Abstriche.

Vorsicht bei Lockangeboten

Es gibt zwar ein Urteil des Bundesgerichtshofs, nachdem sich Riester Banksparpläne an einem unabhängigen Referenzzins ausrichten müssen, in der Praxis wird das aber nicht bei jedem Angebot umgesetzt. So werden beispielsweise von einigen Sparkassen selbstentwickelte Referenzzinssätze verwendet.

Diese Angebote werden zwar mit attraktiven Zinsangeboten beworben, was tatsächlich am Ende für den Sparer rauskommt bleibt aber offen und intransparent. Auch Stiftung Warentest rät von Riester Banksparplänen ohne Bindung an einen unabhängigen Referenzzins ab. Als Beispiel wurde die Sparkasse Holstein genannt, die nach Angaben der Finanztest im November 2010 2,81 % als Startverzinsung anbot.