So können Frauen fürs Alter vorsorgen

Frauen bekommen im Durchschnitt nur etwa halb so viel Rente wie Männer. Mit jeder Pause im Erwerbsleben (Babypause, Erziehungspause, Teilzeit Arbeit ...) schrumpft ihr Rentenanspruch. Eine Studie der Fondsgesellschaft Fidelity förderte zudem zu Tage, das Frauen oftmals das Selbstbewustsein in Sachen Geldanlage fehlt. Demnach attestieren sich 70 % der befragten Frauen nur schlechte Finanzkenntnisse.

Ihre höhere statistische Lebenserwartung benachteiligt Frauen zusätzlich bei der privaten Rentenversicherung und ähnlichen an Sterbetafeln gekoppelten Versicherungsprodukten.
 

Riester Rente erste Wahl für die Altersvorsorge bei Frauen

Die staatlich geförderte Altersvorsorge ist für Frauen, egal ob verheiratet oder single, angestellt oder selbstständig die beste Wahl. Das liegt zum einen daran, dass Riester Verträge Unisex Tarife sind, es entsteht also kein Nachteil aus der höheren Lebenserwartung. Zum anderen bietet die Riester Förderung durch Altersvorsorgezulage und Kinderzulage eine attraktive Hilfestellung beim Aufbau einer privaten Altersvorsorge.

Es gibt jedoch noch mehr Gründe für die Riester-Rente. Das Produkt ist in der Ansparphase durchaus flexibel, Beiträge können ausgesetzt und beliebig gesenkt oder erhöht werden. Wird beispielsweise ein kostengünstiger Riester Banksparplan gewählt, zehren auch keine eventuellen Verwaltungsgebühren am Vertragsguthaben. Riester Verträge können weiterhin nicht seitens des Anbieters gekündigt werden, wenn beispielsweise über 2-3 Jahre gar keine Beiträge fließen.

Selbst wenn kein Anrecht auf Riester Förderung bestehen sollte, ist Riester ungefördert immernoch deutlich attraktiver als beispielsweise eine Private Rentenversicherung.

Mit einem Riester Fondssparplan (keine fondsgebundene Riester Rentenversicherung !) können Frauen zudem die Chancen auf attraktive Renditen nutzen, ohne sich intensiv mit Börse und Finanzen auseinandersetzen zu müssen. Für beispielsweise 25 Euro monatlich erhält man bereits ein ausgefeiltes und risikodiversifiziertes Portfolio, mit attraktivem Risikomanagement in der Ablaufphase.
 

Altersvorsorge Planung für Frauen ist oft schwierig

Natürlich ist es mit einer Riester Rente allein nicht unbedingt getan. Die Altersvorsorge Planung gestaltet sich aber gerade bei jungen Frauen oftmals schwierig. Die Lebensumstände sind sehr unterschiedlich, gerade in Bezug auf Familiensituation und Vermögenssituation. Es lässt sich nur schwerlich in die Zukunft schauen und auch der "Masterplan" muss nicht immer aufgehen.

Von daher ist gerade für Frauen die Wahl flexibler und einfacher Altersvorsorgeprodukte wichtig. Abzuraten ist von kostenintensiven Produkte, beispielsweise Kapitalversicherungen. Aber auch Kombiprodukte sind für Frauen oft denkbar ungeeignet. Unter Kombiprodukten versteht man beispielsweise die Kombination aus Sparpläne, Lebensversicherung und / oder Berufsunfähigkeitsversicherung.

Auch wenn es aufwändiger scheint, in der Regel ist eine saubere Trennung der Vorsorgeprodukte auch kostentechnisch deutlich attraktiver. Zudem lässt sich eine modular aufgebaute Vorsorge einfacher und ohne negative Nebeneffekte an sich verändernde Lebenssituationen anpassen.
 

Vermögensaufbau oder private Altersvorsorge?

Für Frauen stellt sich anbetrachts der zahlreichen Nachteile langlaufender Altersvorsorgeprodukte die Frage, ob allgemeiner Vermögensaufbau nicht eventuell sinnvoller wäre. Auch diese Frage lässt sich so leicht nicht beantworten.

Definitiv ist Vermögensaufbau und Geldanlage wichtig. Hierzu zählen einfache Maßnahmen wie VL oder AVWL Sparpläne genauso, wie Bausparverträge oder Fondssparpläne. Frauen, die sich ein aktives Management ihrer Vermögenswerte zutrauen, fahren in der Regel deutlich besser als Jene, die sich auf die Leistungen von Versicherungsgesellschaften verlassen. Das Vertrauen auf das eigene Finanzwissen dürfte aber eben ein Problem darstellen, glaubt man der bereits genannten Studie von Fidelity.

Gerade für Verheiratete Frauen ist die Trennung von gemeinschaftlichem und eigenem Vermögen nicht immer einfach. Eine Riester-Rente bietet auch hier interessante Möglichkeiten. Der Riester Vertrag läuft ja so oder so auf die Frau. Ein Durchgriff seitens des Mannes ist praktisch nicht möglich. Zudem ist gefördertes Riester Vertragsguthaben pfändungssicher und Hartz 4 sicher. Vorzüge, die Kapitalversicherungen nur sehr bedingt oder eben auch gar nicht bieten können.

Zudem lässt sich die Riester-Rente sowohl für den Vermögensaufbau als auch für die private Altersvorsorge nutzen. Das liegt daran, dass Sie auch ungefördert riestern können. Es ist beispielsweise möglich die für die staatliche Förderung notwendigen Beiträge einzuzahlen und darüber hinaus den Vertrag zu überriestern (auch überzahlen). Die Überzahlung, sprich ungefördertes Riester Guthaben, wird steuerlich genauso privilegiert behandelt wie die private Rentenversicherung oder Kapitallebensversicherung. Das Guthaben bleibt jedoch UNISEX!

Zudem sind die Kosten für einen guten Riester Fondssparplan wie die DWS Riester Rente Premium oder die noch günstigere DWS TopRente deutlich geringer als bei Fondspolicen, der Riester Banksparplan ist in der Regel ohnehin kostenlos.