Einfach und sicher statt komplex und teuer

Geraten Berufseinsteiger an Versicherungsvertreter, leuchtet da zuweilen schon einmal das Vertreterauge. Das hat allerdings nichts mit dem jungen und dynamischen Gegenüber zu tun, sondern mit den hohen Provisionen, die dem unbedarften Jugendlichen eventuell aus dem "Kreuz zu leiern" sind.

Die wichtigsten Erkenntnisse für Berufseinsteiger sollten sein, dass Vertreter noch lange und grundsätzlich keine Freunde sind, es keinen "optimalen Zeitpunkt", keine "einzigartige Gelegenheit" und keine "unwiderbringlichen Renditechancen" gibt. Unserer Meinung nach schon gar nicht bei AWD, der DVAG, MLP und anderen Finanzvertriebsorganisationen.

Statt teure und unverständliche Produkte abzuschließen, sollten gerade Berufsanfänger auf einfache, flexible und günstige Lösungen setzen. Wie diese aussehen könnten, zeigen wir Ihnen natürlich nachfolgend.

Erst wesentliche Risiken absichern, dann Altersvorsorge

Die Assekuranz, die Medien und zum Teil sogar die Regierung schüren immer wieder ein wenig Angst vor dem Thema Altersarmut. Berufseinsteiger sollten sich aber nicht beirren und schon gar nicht in Panik versetzen lassen. Bevor man überhaupt einen Gedanken an die private Altersvorsorge verschwendet, sollte man zunächst die wesentlichen Risiken absichern. Dafür - im Gegensatz zur Altersvorsorge - eignen sich dann auch Versicherungen hervorragend.

So sollte man sich als beispielsweise 20jähriger einmal klar machen, dass das wichtigste wirtschaftliche Gut die eigene Arbeitskraft ist. Bei 30, 40 und mehr noch kommenden Arbeitsjahren liegt der finanzielle Wert der eigenen Arbeitskraft (selbst bei geringen Einkommen) schnell fast im Millionenbereich. Es muss auch nicht immer ein schwerer Unfall sein, die meisten Menschen werden heute aus psychologischen Problemen heraus Berufs- oder Erwerbsunfähig. Am effizientesten lässt sich das Risiko einer Erwerbsunfähigkeit durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern.

Ein weiteres, empfehlenswertes Versicherungsprodukt ist die Private Haftpflichtversicherung. Diese kommt für Schäden auf, die Sie anderen Menschen beziehungsweise derem Besitz zufügen. Eine günstige Privathaftpflicht gibt es bereits ab um die 50 Euro im Jahr, eine wirklich sinnvolle Ausgabe.

Einfache Altersvorsorge Produkte und Förderungen

Sind die wichtigsten Risiken abgesichert, kann man beruhigt an Vermögensaufbau und Altersvorsorge herangehen. Klar ist, die gesetzliche Rentenversicherung wird gerade für heute noch junge Menschen recht spärlich ausfallen. Die Notwendigkeit zur privaten Altersvorsorge ist gegeben.

Es ist aus unserer Sicht jedoch keinesfalls so tragisch, wie oft in Fachblättern zu lesen oder im Gespräch mit Experten zu hören. Freilich verschenkt man mit Tagesgeld oder Festgeld grundsätzlich Renditechancen gegenüber Fonds oder Aktien. Doch welcher Berufsanfänger ist schon von Anfang an Fit im ABC der Geldanlage und verfügt dann auch noch über entsprechende Mittel?

Es ist absolut nicht schädlich, wenn sich junge Menschen zunächst einmal eine vergleichsweise sichere und flexible Reserve schaffen. Beispielsweise sechs Monatsnettogehälter auf dem Tagesgeldkonto. Gerade in jungen Jahren kann sich noch vieles in beruflicher Hinsicht ändern und die sicheren Zeiten am Arbeitsmarkt sind schon lange vorbei.

Darüber hinaus lohnt es sich die Fühler langsam Richtung Altersvorsorge auszustrecken. Wer weiss, verfügt vielleicht Ihr Arbeitgeber über Möglichkeiten zur privaten Altersvorsorge? Stehen Ihnen beispielsweise Vermögenswirksame Leistungen oder Altersvorsorgewirksame Leistungen zu? Erörtern Sie erst einmal in Ruhe die für Sie persönlich gegebenen Möglichkeiten.

Eine für fast alle Berufseinsteiger empfehlenswerte Basis für die private Altersvorsorge ist auch die Riester-Rente. Die staatliche Förderung erleichtert den Vermögensaufbau in der Ansparphase, zudem sind bereits geringe monatliche Beiträge möglich.

Riester Rente für Berufseinsteiger

Die Riester-Rente ist und bleibt die erste Wahl beim Aufbau einer privaten Altersvorsorge, auch für Berufseinsteiger. Es gibt einige gute Gründe für Riester Verträge. Neben der staatlichen Förderung - als Anreiz erhalten Berufsanfänger bis zum 25. Lebensjahr einen einmaligen Berufseinsteigerbonus von 200 Euro - sind das vor allem der geringe Mindestbeitrag, die zum Teil attraktiven Renditechancen und geringe Kosten.

Zudem können Riester Verträge seitens der Anbieter nicht gekündigt werden, auch nicht bei Arbeitslosigkeit oder wenn über längere Zeit keine Beiträge mehr geflossen sind. Für den Anlageerfolg ist jedoch vor allem die Wahl des richtigen Produkts wesentlich.

Riester Banksparplan als faire und günstige Altersvorsorge für Berufseinsteiger

So bieten beispielsweise Riester Banksparpläne eine faire und vor allem sehr günstige Möglichkeit zur privaten Altersvorsorge. Anders als bei Rentenversicherung und Fondssparplan fallen praktisch keine Kosten während der Ansparphase an. Auch Anbieterwechsel sind grundsätzlich jederzeit und bei den meisten Tarifen auch kostenlos möglich. Riester Banksparpläne werden in der Regel nach der Umlaufrendite verzinst. Das heißt, Sie als Sparer erhalten den derzeit marktüblichen Zinssatz, mit einem kleinen Abschlag. Von diesem Abschlag finanziert sich der Anbieter. Über die Verzinsung nach Umlaufrendite hinaus, gibt es bei einigen Anbietern Bonuszinsen für länger laufende Verträge.

Ein Riester Banksparplan ist auf jeden Fall ein interessanter Start in die private Altersvorsorge. Gerade weil er alle Möglichkeiten offen lässt. So kann das Vertragsguthaben jederzeit auch in einen Riester Fondssparplan übertragen, für den Erwerb einer Immobilie entnommen oder in einen Riester Bausparvertrag eingezahlt werden.

Riester Fondssparplan als renditestarke und vielseitige Altersvorsorge für Berufseinsteiger

Der wesentliche Nachteil bei Riester Banksparplänen ist jedoch die geringe Renditeerwartung. Weniger aus Sicht von Inflationsrisiken, da ist eher die Riester Rentenversicherung gefährdet. Vielmehr gibt es eben nur den "marktüblichen Zinssatz mit Abschlag". Die größte Schwäche der Banksparpläne ist zugleich die größte Stärke der Riester Fondssparpläne.

Diese stehen wie kein anderes Produkt für attraktive Renditechancen, welche aber zugleich auch mit höheren Risiken einhergehen. Allerdings ist das Risiko beim Riester Fondssparplan im Gegensatz zu herkömmlichen Fondssparplänen oder der Geldanlage in Aktien begrenzt. So werden zum Beispiel die eingezahlten Beiträge und Zulagen zum Rentenbeginn garantiert. Zudem bieten die guten Produkte ein hervorragendes Ablaufmanagement. Das heißt nichts anderes, als das Ihr Geld zunehmend in auf Sicherheit bedachte Anlagen umgeschichtet wird, je näher Sie der Rente kommen.

Gerade bei langfristigen Ansparphasen - wie bei Berufsanfängern fast immer der Fall - können Fonds ihre Stärken voll entfalten. Vorausgesetzt natürlich, dass Sie auf bewährte und erfolgreiche Fonds zurückgreifen, wie sie beispielsweise die DWS Riester Rente Premium und die DWS TopRente bieten.

Ein weiterer ganz wesentelicher Vorteil sind die geringen Beiträge, für die Sie bereits ein gut diversifiziertes Portfolio bekommen. Sie können natürlich auch privat Fondssparpläne bereits ab 25 Euro monatlich besparen. Dann aber eben nur einen Fonds. Wenn Sie 25 Euro monatlich in die günstige DWS TopRente einzahlen, erhalten Sie direkt Anteile an mehreren etablierten Fonds. Das senkt das Risiko und erhöht die Renditechancen.

Nachteile liegen beim Riestern mit Fonds insbesondere im Wertschwankungsrisiko während der Ansparphase. Wenn Sie vorzeitig den Vertrag auflösen wollen oder Geld für den Immobilienkauf entnehmen möchten, müssen Sie während der Ansparphase auch mit Kursverlusten rechnen. Die Kapitalgarantie gilt nur zum Rentenbeginn. Wer sich bereits sicher ist in wenigen Jahren auf jeden Fall Wohneigentum erwerben zu wollen, sollte nicht oder nur zu kleinen Teilen auf einen Riester Fondssparplan setzen.

Im Übrigen: Riester Fondssparplan und Riester Banksparplan können auch nebeneinander laufen, kein Problem.