Mit der Kleinstbetragsrente das 30 % Kapitalwahlrecht umgehen

Einer der größten Mängel in Bezug auf die Flexibilität der Riester Rente ist das auf maximal 30 % begrenzte Kapitalwahlrecht zu Rentenbeginn. Dieses können Sie unter Umständen aber zu Ihren Gunsten erhöhen oder eventuell sogar ganz umgehen.

Wenn Sie eine Riester Rente abschließen, entscheiden Sie sich in der Regel für eine staatlich geförderte Altersvorsorge, die primär der langfristigen Absicherung durch eine lebenslange monatliche Leibrente dient.

Sie können also normalerweise nicht ohne Verlust der Riester Förderung (förderunschädlich) über das gesamte Kapital bei Rentenbeginn verfügen, Ihnen steht nur ein Kapitalwahlrecht von maximal 30 % des Vertragsguthabens zu. Damit ist die Riester Rente deutlich unflexibler als beispielsweise ein privater Fondssparplan. Ärgerlich ist auch, dass die Verrentung je nach Produkt mit zum Teil nicht unerheblichen Gebühren einher geht.

Da kommt natürlich und berechtigterweise die Frage auf, ob man das Problem mit dem Kapitalwahlrecht nicht irgendwie umgehen, oder allgemein die Situation etwas verbessern kann. Die Antwort: Ja, man kann - durch eine Kleinstbetragsrente.

Kleinstbetragsrente - Was ist das?

Eine Kleinstbetragsrente liegt vor, wenn die monatliche Rente nicht ein Prozent der Bezugsgröße West nach Sozialgesetzbuch 18, viertes Buch, übersteigt. Gemeint ist das Durchschnittsentgelt der gesetzlichen Rentenversicherung, aufgerundet auf den nächst höheren durch 420 teilbaren Betrag. Für 2011 liegt das durchschnittliche Entgelt der Rentenversicherung bei 30.268 Euro p.a. West (26.484 Euro Ost).

Nun teilt man diese 30.268 durch 12 (je Monat) und das Ergebnis wiederum durch 100 (1%) und kommt damit auf rund 25,22 Euro.

Anders und einfacher formuliert: Eine Kleinstbetragsrente ergibt sich in 2011, wenn die aus dem Vertrag zu erwartende Rente mtl. nicht mehr als 25,22 Euro ausmacht. Im Falle einer solchen Kleinstbetragsrente kann das Riester Kapital auf einen Schlag förderunschädlich ausgezahlt werden. Alternativ ist auch die Verrentung als Jahresrentenzahlung anstelle monatlicher Rentenzahlungen grundsätzlich möglich.

Kleinstbetragsrente und die Bedeutung für die Riester Rente

Nun werden Sie sich eventuell Fragen was diese 25,22 Euro mit Ihrer Riester Rente und dem Kapitalwahlrecht zu tun haben. Hierzu sei erst einmal der Betrag als solcher richtig eingeordnet. Eine monatliche Rente von 25,22 entspricht je nach Riester Produkt in etwa einem Vertragsguthaben zwischen 7.000 und 10.000 Euro. Nachvollziehen können Sie das ganz einfach, wenn Sie sich vom Anbieter Ihrer Wahl eine Modellrechnung zukommen lassen.

Übersteigt das Vertragsguthaben also beispielsweise nicht die genannten 10.000 Euro, ist nach derzeitigem Stand nur eine Minirente zu erwarten. Die Bezugsgröße ist allerdings variabel, von 2010 auf 2011 ist sie leicht gesunken. Langfristig wird die Bezugsgröße allein durch den Versuch die Inflation auszugleichen natürlich eher steigen als fallen. Seit Einführung des Euros in 2002 bist 2011 ist die durchschnittliche Entgelt der gesetzlichen Rentenversicherung um rund 10 % angestiegen.

Ein Vertragsguthaben von 9820 Euro ergibt sich beispielsweise, wenn Sie monatlich 55 Euro über 12 Jahre bei durchschnittlich 3,5 % Zinsen in einen Riester Banksparplan einzahlen.

Kleinstbetragsrente und Kapitalwahlrecht - So funktioniert es

Liegt eben nur eine solche Kleinstbetragsrente vor, können Sie ganz legal das Kapitalwahlrecht umgehen und sich das angesparte Riester Guthaben auf einen Schlag förderunschädlich auszahlen lassen. Bei der Berechnung werden Allerdings alle Verträge bei einem Anbieter berücksichtigt. Es macht also beispielsweise keinen Sinn, wenn Sie 10 verschiedene Riester Verträge bei der DWS abschließen.

Je nach Sparzeit können Sie aber überlegen zum Beispiel in einen Riester Banksparplan und in einen Riester Fondssparplan einzuzahlen. Dabei sollte dann aber beispielsweise die Summe der Einzahlungen + Zinsen beim Riester Banksparplan eben die genannte Größe nicht übersteigen.

Ist man relativ jung, könnte man ein Riester Produkt bis zu einer gewissen sinnvollen Größe besparen und danach ein neues Riester Produkt bei einem anderen Anbieter zum weiteren Ansparen abschließen.

Natürlich ist dieser Lösungsansatz nur begrenzt für sehr junge Sparer geeignet und zum Teil mit erheblichen Aufwand verbunden. Es ging aber letzten Endes vor allem darum, die grundsätzliche Möglichkeit das Kapitalwahlrecht zu umgehen, bzw. die Einmalzahlung zu erhöhen, aufzuzeigen.