Höchststandsgarantie beim Riester Fondssparplan selber bauen

Gerade bei der Altersvorsorge verspüren viele Sparer ein besonders hohes Sicherheitsbedürfnis. Jegliche Form von Garantien bei Produkten zur Altersvorsorge ist daher gern willkommen. Garantien, welcher Art auch immer, kosten den Sparer jedoch Geld.

Das ist auch bei der Riester Rente nicht anders. Wenn Sie zum Beispiel eine fondsgebundene Riester Rentenversicherung empfohlen bekommen, verweist der vermeintliche Berater gern darauf, dass dieses Produkt sicherer und kalkulierbarer sei, als ein Riester Fondssparplan.

Ganz falsch ist diese Aussage denn nicht, schließlich ist bei der fondsgebundenen Riester Rentenversicherung die minimale Rentenhöhe garantiert und steht bereits bei Abschluss fest. Im Regelfall handelt es sich hier jedoch auch nur um eine Rentengarantie in Höhe Ihrer Beiträge.

Es gibt aber auch Fondspolicen, bei denen eine Mindestverzinsung eingerechnet wird und so die garantierte Rente von Anfang an etwas höher ausfällt. Das ist aber eigentlich nichts anderes als Augenwischerei. Solche Zinsgarantien werden einfach dadurch abgebildet, indem ein größerer Teil Ihrer Beiträge nicht in Fonds sondern in festverzinsliche Anlagen fließt. Im Prinzip passiert das bei der Beitragsgarantie der Riester Rente praktisch immer auf die ein oder andere Weise, solche Fondspolicen treiben das Spiel nur auf die Spitze.

In Folge senkt sich Ihre Renditeerwartung zu Gunsten der Garantie erheblich. Auch die Kosten für Fondspolicen sind dann in der Regel für eine größtenteils festverzinsliche Anlage viel zu teuer.

Riester Fondssparplan - Die bessere Lösung aber zu unsicher?

Der Riester Fondssparplan ist unter dem Aspekt der Renditechancen die deutlich interessanter Lösung, als eine fondsgebundene Riester Rentenversicherung. Auch die Kosten sind potentiell niedriger, wenn man den Riester Fondssparplan mit Rabatt über einen Fondsvermittler abschließen kann.

Riester Fondssparpläne sind aber schlechter planbar und tendenziell risikoreicher als die Versicherungslösungen. So werden im Rahmen der Riester Rente eben nur die eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn garantiert. Auch ist je nach Produkt nicht immer schon bei Abschluss klar, wie die Verrentung in der Auszahlungsphase einmal ausgestaltet werden wird.

Da Fonds, speziell Aktienfonds, natürlich Wertschwankungen unterliegen, könnte sich die angesammelte Rendite durch ein paar schlechte Börsenjahre vor Beginn der Rentenphase die bis dahin erwirtschaftete Rendite komplett zu Nichte machen.

Hier geht die DWS Riester Rente Premium einem interessanten Lösungsansatz nach. So können Sie bei diesem Produkt die Höchststände ab dem 55. Lebensjahr festschreiben lassen. Die bis dahin erreichten Renditen werden dann bei Beginn der Rentenphase nicht mehr unterschritten.

Realisiert wird dieser Lösungsansatz, indem eine erhebliche Umschichtung in festverzinsliche Anlagen (Rentenfonds) stattfindet. Damit schreiben Sie zwar erzielte Renditen fest, büßen aber erheblich Renditechancen für die restlichen 10-12 Jahre ein. Kein Vorteil ohne Nachteil - könnte man meinen?

Höchststandsgarantie einfach selbst gemacht

Nun entscheidet sich natürlich nicht jeder Sparer für eine DWS Riester Rente Premium. Zudem möchte ebenfalls nicht jeder eine Festschreibung der Rendite auf Kosten der Renditechancen 10 oder 12 Jahre vor Rentenbeginn. Außerdem könnten außerordentlich gute Börsenphasen ja bspw. schon 20 Jahre vor Rentenbeginn zu einem hoch interessanten Höchststand Ihres Vertragswerts führen.

Wie sicher ich also solche Renditen ohne auf Renditechancen verzichten zu müssen oder ohne bis zum 55. Lebensjahr warten zu müssen?

Die Antwort ist einfach: Sie müssen praktisch lediglich den Anbieter wechseln. Das Gesetz über die Zertifizierung von Altersvorsorge- und Basisrentenverträgen (AltZertG) schreibt vor, dass bei Abschluss einer Riester Rente der Anbieter die eingezahlten Beiträge zum Rentenbeginn garantieren muss.

Wenn Sie jetzt beispielsweise einen Riester Fondssparplan bei der ComInvest abgeschlossen haben, sich nach 20 Jahren aber gern die Renditen sichern möchten, müssen Sie das Vertragsguthaben einfach auf einen neuen Riester Vertrag übertragen. Das muss dann nicht unbedingt eine DWS Riester Rente Premium sein, auch wenn wir diese als empfehlenswert erachten.

Es kann theoretisch jedes beliebige Riester Produkt sein. Denn schließen Sie dieses neu ab und übertragen das Vertragsguthaben aus dem alten Vertrag, zählt das übertragene Guthaben als Beiträge im Sinne des AltZertG. Diese Beiträge sind dann also seitens des Anbieters zur Rentenphase zu garantieren.

Und schon haben Sie sich eine Höchststandsgarantie selbst gebaut. Denkbar sind praktisch alle Varianten, zum Beispiel auch der Wechsel vom Riester Fondssparplan in einen Riester Banksparplan. Beachten Sie allerdings, dass ein Riester Anbieterwechsel in der Regel Kosten verursacht. Diese können je nach Anbieter etwa zwischen einmalig 50-150 Euro liegen.